Ипотека в России бьет рекорды: объем выданных кредитов в стране подскочил с начала года на 70-80 процентов. Ставки находятся на исторических минимумах, и все больше граждан приобретают жилье в долг. Это должно поддержать находящуюся в кризисе строительную индустрию и тем самым вытянуть всю экономику. Однако не все так просто. В США бурный рост ипотечного кредитования привел к пузырю цен на недвижимость и в конечном итоге обрушению всей финансовой системы. «Лента.ру» разбиралась, как ипотечный бум скажется на российской экономике.
Уже трудно себе представить, что еще каких-то 12 лет назад ипотеки как института в России, по сути, не было. К 2006 году
весь объем ипотечной задолженности в стране немногим превышал 22 миллиарда рублей. По тогдашним ценам на эти
деньги можно было купить от силы пару десятков тысяч квартир. В общем объеме сделок с недвижимостью ипотека занимала считанные проценты, если не десятые доли процента.
С тех пор ипотечное кредитование только росло. По данным ЦБ, отметку в триллион рублей задолженность по этой статье
преодолела в 2011 году, 2 триллиона — в 2013-м, 3 триллиона — в 2014-м. Однако кризис 2014-2015 годов серьезно замедлил развитие жилищного кредитования. По итогам 2015 года количество выданных займов упало на четверть, а сумма задолженности сократилась на треть — и это без учета инфляции. В 2016-м рынок ипотеки стагнировал вместе со всей экономикой.
Судя по всему, жилищно-кредитный рынок восстанавливается. Согласно информации Агентства ипотечного жилищного кредитования, объем ипотеки в России в октябре 2017 года вырос на 70-80 процентов. По подсчетам аналитиков, в октябре выдано более 115 тысяч кредитов на 210-230 миллиардов рублей. Данные Банка России за сентябрь дают чуть менее радужную картину: 98 тысяч кредитов на 170 миллиардов рублей, рост в 25 процентов. Ускорение роста в октябре впечатляет.
Во многом это объясняется небывалым падением ставок по кредитам. Еще недавно взять кредит на квартиру под 10 или даже 12 процентов выглядело чистой фантастикой. Теперь средняя ставка кредита на квартиру в новостройке уже однозначная: 9,88 процента годовых. Стоимость кредита на вторичное жилье лишь немногим выше: 10,14 процента. Причем банки снижают не только процентные ставки, но и требования к ипотечным заемщикам. Рассчитанный Банком России индекс требований к заемщику в этом сегменте составил минус 3,4, требований к обеспечению — минус 1,1. То есть получить ипотеку теперь гораздо проще.
По словам аналитика ГК «Финам» Алексея Коренева, не в последнюю очередь популярность ипотеки вызвана возвращением на рынки отложенного спроса. «Этот фактор возник из-за кризисных явлений 2014-2015 годов, когда неопределенность с будущим страны и ее экономики вынудила многих повременить с крупными покупками. На данный момент, по результатам многочисленных опросов, уверенность россиян в том, что самых крупных неприятностей стране удалось избежать, усилилась. В результате многие вернулись к идее крупных покупок, включая не только приобретение недвижимости, но и покупку автомобиля, проведение ремонта, отдых за границей и т.д. По всем перечисленным направлениям, как и по многим иным, тоже наблюдается заметный рост. И большая его часть обеспечивается именно заемными средствами», — говорит эксперт.
Банки выдают гораздо больше рискованных кредитов, чем раньше. Конечно, стоит оговориться: рискованность эта относительная — условия все равно довольно жесткие. Помимо высоких процентных ставок, есть еще многое, что отличает российский ипотечный рынок, например, от американского. Так, в России по закону нельзя просто покинуть жилье, если стоимость квартиры оказывается меньше суммы, подлежащей выплате (что широко практикуется в США).
Так или иначе, рост объема ипотеки в нынешних условиях для экономики может оказаться позитивным сигналом. Строительство — ключевая индустрия, и более активная покупка квартир и домов способна потянуть за собой и остальную экономику, стать ее локомотивом, как это происходит в Европе и Северной Америке. На сегодняшний день на ипотеку приходится около половины кредитного портфеля российских банков, если говорить о займах физических лиц. Увеличение этого показателя создает дополнительное пространство для роста экономики в целом.
Причем доля ипотечных активов низкого качества на балансе ничтожна. По данным АИЖК, доля просроченной более 90 дней задолженности по ипотечному портфелю составляет всего 2,39 процента, что даже меньше, чем в 2016 году — 2,94 процента. Для сравнения доля просрочки по не ипотечным кредитам превышает 12 процентов.
Опыт тех же США показывает, что использовать ипотеку как мотор экономики опасно. Именно массовое распространение жилищных кредитов послужило одной из ключевых причин глобального финансового кризиса. В США в середине 2000-х банки заметно ослабили требования к заемщикам, параллельно снижая ставки. Все было хорошо, пока цены на недвижимость росли. Когда же они остановились (в 2006 году), а затем пошли вниз, возник эффект домино, и вся банковская система оказалась на волоске от краха.
Опасность для России состоит в том, что доходы граждан толком не растут. По данным Минфина, стабильный подъем в этом направлении начнется только со следующего года. А реальные доходы уже несколько лет падают. Одновременное снижение зарплат и увеличение задолженности — тревожный симптом неплатежеспособности населения. Это один из главных факторов, способных привести к ипотечному кризису.
В США цены на недвижимость долго росли, постепенно раздувая пузырь на жилищном рынке. В России такой пузырь возник к 2010-м, но успешно сдулся еще до кризиса 2014 года. В последний год цены на квадратные метры растут чисто символически: новостройки в октябре 2017 года к тому же месяцу прошлого года подорожали менее чем на процент. При таких раскладах крайне сомнительно, что рост ипотеки поспособствует тому, что случилось в США, — а именно, спекулятивным инвестициям в рынок недвижимости.
Кроме того, рынок ипотечных кредитов очень мал в сравнении с экономикой страны. Если в США в 2000-е он составлял более половины ВВП, то в России едва ли набирает 5 процентов. Это меньше, чем практически в любой стране Восточной Европы. Честно говоря, ипотечный рынок в РФ, несмотря на 200-кратный рост за последние 12 лет, остается недоразвитым даже по скромным восточноевропейским меркам. Россияне активно берут в долг, в том числе и под ростовщические проценты, но по-прежнему предпочитают или покупать жилье на свои, или вообще не покупать.
Не стоит забывать и о позиции Банка России, традиционно придерживающегося сверхосторожной политики. ЦБ намерен с 1 января вернуть требование минимального первого взноса на квартиру в размере 20 процентов. Сейчас по факту многие банки предлагают стартовую выплату в 10 процентов. Ясно, что регулятор дует на воду и не позволит банкирам ни малейшего риска с ипотекой — именно потому, что пример США слишком уж ярок для всех.
«С точки зрения рисков ипотечное кредитование считается одним из самых надежных. Просрочка платежей по нему сейчас в среднем всего 1,5 процента, так как кредит обеспечивается высоколиквидным залогом с твердо установленной рыночной ценой. И даже в случае масштабного кризиса, когда резко падают и спрос, и цена на жилую недвижимость, снижая соответственно стоимость и ликвидность залога, подобные кредиты остаются в целом хорошо обеспеченными. То есть проблемы у банков в связи с реализацией залога и снижением его стоимости возникнуть могут. Но это не носит характер обрушения системы», — подчеркнул Алексей Коренев.
В том же духе рассуждает и советник по макроэкономике гендиректора брокерского дома «Открытие» Сергей Хестанов. По его мнению, в силу общей незначительности ипотечный рынок не способен существенно повлиять на российскую экономику ни в плохом, ни в хорошем смысле. В то же время конкретные банки могут испытать большие затруднения, если в их портфелях окажется много ипотеки. Особенно если цены на жилье сильно упадут. Чего исключать никак нельзя — несмотря на всю активизацию ипотечников, квартиры и дома остаются недоступными для россиян. Следовательно, есть потенциал обвала цен и обрушения банков в стране. Которые и так чувствуют себя не лучшим образом.
Политика конфиденциальности
интернет-сайта
г. Набережные Челны "01" сентября 2022г.
Настоящая Политика конфиденциальности интернет-сайта (далее - Политика конфиденциальности) действует в отношении всей информации, размещенной на сайте в сети Интернет по адресу: kamateh.ru (далее - Сайт), которую Администрация сайта может получить о Пользователе во время использования Сайта, его сервисов, программ и продуктов.
Использование сервисов Сайта означает безоговорочное согласие Пользователя с настоящей Политикой и указанными в ней условиями обработки его персональной информации; в случае несогласия с этими условиями Пользователь должен воздержаться от использования сервисов.
1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
1.1. В рамках настоящей Политики под персональной информацией Пользователя понимаются:
1.1.1. Персональная информация, которую Пользователь предоставляет о себе самостоятельно при регистрации (создании учетной записи) или в процессе использования Сервисов, включая персональные данные Пользователя. Обязательная для предоставления Сервисов информация помечена специальным образом. Иная информация предоставляется Пользователем на его усмотрение.
1.1.2. Данные, которые автоматически передаются сервисам Сайта в процессе их использования с помощью установленного на устройстве Пользователя программного обеспечения, в том числе IP-адрес, данные файлов cookie, информация о браузере Пользователя (или иной программе, с помощью которой осуществляется доступ к сервисам), технические характеристики оборудования и программного обеспечения, используемых Пользователем, дата и время доступа к сервисам, адреса запрашиваемых страниц и иная подобная информация.
1.2. Настоящая Политика конфиденциальности применяется только к Сайту kamateh.ru.
1.3. Сайт kamateh.ru не контролирует и не несет ответственности за сайты третьих лиц, на которые Пользователь может перейти по ссылкам, доступным на Сайте kamateh.ru
2. ЦЕЛИ ОБРАБОТКИ ПЕРСОНАЛЬНОЙ ИНФОРМАЦИИ ПОЛЬЗОВАТЕЛЕЙ
2.1. Сайт собирает и хранит только ту персональную информацию, которая необходима для предоставления сервисов или исполнения соглашений и договоров с Пользователем, за исключением случаев, когда законодательством предусмотрено обязательное хранение персональной информации в течение определенного законом срока.
2.2. Персональную информацию Пользователя Сайт обрабатывает в следующих целях:
2.2.1. Идентификации Пользователя, зарегистрированного на Сайте.
2.2.2. Предоставления Пользователю доступа к персонализированным ресурсам Сайта.
2.2.3. Установления с Пользователем обратной связи, включая направление уведомлений, запросов, касающихся использования Сайта, оказания услуг, обработку запросов и заявок от Пользователя.
2.2.4. Определения места нахождения Пользователя для обеспечения безопасности, предотвращения мошенничества.
2.2.5. Подтверждения достоверности и полноты персональных данных, предоставленных Пользователем.
2.2.6. Создания учетной записи, если Пользователь дал согласие на создание учетной записи.
2.2.7. Предоставления Пользователю эффективной клиентской и технической поддержки при возникновении проблем, связанных с использованием Сайта.
2.2.9. Осуществления рекламной деятельности с согласия Пользователя.
3. УСЛОВИЯ ОБРАБОТКИ ПЕРСОНАЛЬНОЙ ИНФОРМАЦИИ ПОЛЬЗОВАТЕЛЕЙ
И ЕЕ ПЕРЕДАЧИ ТРЕТЬИМ ЛИЦАМ
3.1. Сайт хранит персональную информацию Пользователей в соответствии с внутренними регламентами конкретных сервисов.
3.2. В отношении персональной информации Пользователя сохраняется ее конфиденциальность, кроме случаев добровольного предоставления Пользователем информации о себе для общего доступа неограниченному кругу лиц. При использовании отдельных сервисов Пользователь соглашается с тем, что определенная часть его персональной информации становится общедоступной.
3.3. Сайт вправе передать персональную информацию Пользователя третьим лицам в следующих случаях:
3.3.1. Пользователь выразил согласие на такие действия.
3.3.2. Передача необходима для использования Пользователем определенного сервиса либо для исполнения определенного соглашения или договора с Пользователем.
3.3.4. Передача предусмотрена российским или иным применимым законодательством в рамках установленной законодательством процедуры.
3.3.5. В случае продажи Сайта к приобретателю переходят все обязательства по соблюдению условий настоящей Политики применительно к полученной им персональной информации.
3.4. Обработка персональных данных Пользователя осуществляется без ограничения срока любым законным способом, в том числе в информационных системах персональных данных с использованием средств автоматизации или без использования таких средств. Обработка персональных данных Пользователей осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных"
3.5. При утрате или разглашении персональных данных Администрация Сайта информирует Пользователя об утрате или разглашении персональных данных.
3.6. Администрация Сайта принимает необходимые организационные и технические меры для защиты персональной информации Пользователя от неправомерного или случайного доступа, уничтожения, изменения, блокирования, копирования, распространения, а также от иных неправомерных действий третьих лиц.
3.7. Администрация Сайта совместно с Пользователем принимает все необходимые меры по предотвращению убытков или иных отрицательных последствий, вызванных утратой или разглашением персональных данных Пользователя.
4. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА СТОРОН
4.1. Пользователь обязан:
4.1.1. Предоставить информацию о персональных данных, необходимую для пользования Сайтом.
4.1.2. Обновлять, дополнять предоставленную информацию о персональных данных в случае изменения данной информации.
4.2. Администрация Сайта обязана:
4.2.1. Использовать полученную информацию исключительно для целей, указанных в настоящей Политике конфиденциальности.
4.2.2. Обеспечить хранение конфиденциальной информации в тайне, не разглашать без предварительного письменного разрешения Пользователя, а также не осуществлять продажу, обмен, опубликование либо разглашение иными возможными способами переданных персональных данных Пользователя, за исключением предусмотренных настоящей Политикой конфиденциальности.
4.2.3. Принимать меры предосторожности для защиты конфиденциальности персональных данных Пользователя согласно порядку, обычно используемому для защиты такого рода информации в существующем деловом обороте.
4.2.4. Осуществить блокирование персональных данных, относящихся к соответствующему Пользователю, с момента обращения или запроса Пользователя или его законного представителя либо уполномоченного органа по защите прав субъектов персональных данных на период проверки в случае выявления недостоверных персональных данных или неправомерных действий.
5. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН
5.1. Администрация Сайта, не исполнившая свои обязательства, несет ответственность за убытки, понесенные Пользователем в связи с неправомерным использованием персональных данных, в соответствии с законодательством Российской Федерации.
5.2. В случае утраты или разглашения конфиденциальной информации Администрация Сайта не несет ответственности, если данная конфиденциальная информация:
5.2.1. Стала публичным достоянием до ее утраты или разглашения.
5.2.2. Была получена от третьей стороны до момента ее получения Администрацией Сайта.
5.2.3. Была разглашена с согласия Пользователя.
6. РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ
6.1. До обращения в суд с иском по спорам, возникающим из отношений между Пользователем Сайта и Администрацией Сайта, обязательным является предъявление претензии (письменного предложения о добровольном урегулировании спора).
6.2. Получатель претензии в течение 15 календарных дней со дня получения претензии письменно уведомляет заявителя претензии о результатах рассмотрения претензии.
6.3. При недостижении соглашения спор будет передан на рассмотрение в суд в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
6.4. К настоящей Политике конфиденциальности и отношениям между Пользователем и Администрацией Сайта применяется действующее законодательство Российской Федерации.
7. ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ
7.1. Администрация Сайта вправе вносить изменения в настоящую Политику конфиденциальности без согласия Пользователя.
7.2. Новая Политика конфиденциальности вступает в силу с момента ее размещения на Сайте, если иное не предусмотрено новой редакцией Политики конфиденциальности.
7.3. Действующая Политика конфиденциальности размещена на странице по адресу: kamateh.ru
Ваша заявка принята в обработку
В ближайшее время наши специалисты свяжутся с Вами.