Валютная ипотека

Валютный кризис коснулся многих потребителей, в том числе и тех, кто решил воспользоваться услугами кредитных организаций и приобрести жилье по ипотеке в валюте. Резкий скачок курса доллара и евро привели к тому, что ежемесячные платежи по валютной ипотеке существенно возросли, иногда в 2 и более раз.

В таких условиях немногие заемщики могут так же, как и прежде добросовестно исполнять свои обязательства по выплате банку ежемесячных платежей. Надеяться на то, что кредитор добровольно пойдет навстречу заемщику, не приходится. Поэтому заемщики с валютной ипотекой решили объединиться, чтобы просить о помощи у государства.

Что предлагает Центральный банк РФ?

Регулятор выпустил письмо (от 23.01.2015 года № 01-41-2/423) с рекомендациями для кредитных организаций в отношении ипотечных жилищных ссуд. В данном документе банкам, выдавшим кредиты в иностранной валюте гражданам до 01.01.2015 года для покупки жилья, рекомендуется провести реструктуризацию данных кредитов.

В качестве одного из способов реструктуризации задолженности ЦБ РФ предлагает использовать конвертацию валюты кредита в российские рубли. При этом банки должны исходить из официального курса, установленного на 01.10.2014 года, и устанавливать ставки по кредиту, которые соответствуют размеру аналогичной ставки по рублевым кредитам. Например, в Сбербанке сейчас при получении жилищного кредита в рублях на общих условиях ставка составляет 17%, а в ВТБ24 ставка по ипотечному кредиту без страхования - 16,95%.

Обратите внимание! Указанное письмо ЦБ РФ носит рекомендательный характер, и кредитор не обязан его исполнять.

Что предлагают депутаты Государственной Думы РФ?

Ряд депутатов Госдумы предложили рассмотреть законопроект о реструктуризации обязательств по валютным кредитам (№ 700708-6). Стоит отметить, что разработчики данного законопроекта в отстаивании интересов заемщиков пошли значительно дальше ЦБ РФ, в том числе распространили действие законопроекта не только на валютную ипотеку, но и на любые другие кредиты и займы в иностранной валюте.

Отметим основные моменты данного законопроекта:

банк обязан в течение 30 календарных дней перевести валютный кредит в рублевый по письменному заявлению заемщика (каких-либо оснований для отказа со стороны банка законопроект не предусматривает);
задолженность по кредиту при реструктуризации определяется исходя из курса валют на дату заключения кредитного договора;
процентная ставка по реструктуризированному кредиту не может быть больше 12,2%;
неустойка по кредиту, которая возникла после 10.11.2014 года, должна быть аннулирована;
если данный законопроект будет принят, то после его вступления в силу в течение 1 года у банков будет отсутствовать возможность принудительно отчуждать недвижимость заемщика, у которого будет реструктуризирован валютный кредит, а также в указанный срок без согласия заемщика банк не сможет переуступить права требования по данному кредиту;
заемщик имеет право передать предмет залога банку в счет исполнения своих обязательств по кредиту, а банк обязан принять его в течение 30 дней после получения соответствующего заявления. Заемщик считается полностью исполнившим свои обязательства по кредиту с момента, когда подал указанное заявление в банк. При этом не имеет значения, если стоимость предмета залога ниже, чем размер обязательств заемщика, остальная задолженность аннулируется.

Отметим, что данный законопроект был возвращен депутатам на доработку по причине его несоответствия Регламенту Государственной Думы, а именно по данному законопроекту отсутствует заключение Правительства РФ.

Учитывая, что по вопросу реструктуризации валютной ипотеки каких-либо нормативных актов, обязательных для исполнения банками, пока ещё не принято, заемщикам остается только вести переговоры со своими кредиторами и приходить с ними к взаимовыгодным соглашениям.